本报记者 阳爱姣

【农村金融时报】

零售转型成为今年上市银行中报数据的一大亮点。其中引人注目的是，平安银行的零售业务收入占比自29%升至40%，民生银行的零售业务利润占比自10%增至27%，光大银行和中信银行的零售业务收入占比分别提高了8个和6.1个百分点，达到38%和31.1%。

从银行不断调整的业务结构来看,向零售业务转型，正成为中国银行业的发展趋势之一。

零售转型成利润增长新动能

银行零售业务主要包括对个人信贷、财富管理、私人银行、消费金融等方面。中报数据显示：上市银行零售业务收入占比大幅提高，业务结构调整初见成效。其中，招商银行零售业务收入继续保持领先，2017年上半年零售业务营收为547亿元，占比达51.46%，实现零售业务税前利润269亿元，占税前利润的53.91%。平安银行零售业务利润总额占比达到64%，而去年同期仅为29%;零售业务收入占总营收的比重则达到40%，同比增加11个百分点。

而定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”，致力于打造一流大型零售银行的邮储银行，更是享受到零售业务这一“稳定器”带来的红利。邮储银行上半年营收1059.73亿元，同比增长13.60%，其中个人银行业务占比达68.75%。

由此可见零售业务的创收优势和趋势十分明显。同时，银行贷款结构的变化也明显体现出这一趋势。

记者梳理银行贷款结构变化发现，兴业银行个人贷款增幅达68%，邮储银行个人贷款占比达53.65%，浦发银行、中信银行的个人贷款增幅分别比公司贷款增幅高50和41个百分点。

不难发现，上市银行普遍重视和加强零售业务转型力度，零售客户数量、零售利润均呈现大幅增长，是上市银行零售业务收入占比提升，零售利润贡献“过半”的主要原因。

在上市银行中，招商银行零售转型表现十分亮眼，零售客户达到9733万户，较同期增长6.89%，零售税前利润276.82亿，本行利润贡献超“半壁江山”，达到56.99%，较同期增加0.96%;平安银行零售客户达到5843万，同比增长11.53%;零售利润105.97亿元，零售业绩增长实现翻番，占本行利润总额64%，同比增加35个百分点。

截至6月末，专注于零售业务的邮储银行个人客户数已达5.39亿户，个人贷款余额达到1.79万亿元，较上年末增长13.26%。其中，该行紧抓经济增长向消费驱动转型的历史窗口期，大力发展消费金融，包括信用卡透支在内的个人消费贷款余额达1.34万亿元，较2016年末增长16.08%，占总贷款比重达40.12%。

业内人士指出，上市银行零售业务收入增长趋势明显，已成为上市银行未来利润增长的重要支撑。同时，很多银行都已经明确提出了针对零售方向的转型策略。比如平安银行提出“以零售为核心，对公、同业协同发展，打造领先的智能化零售银行”。

零售业务拥抱金融科技

虽然零售业务以较高的创收能力和广阔的市场前景深受各大银行的青睐，但银行需要通过数字化，从根本上去除业务环节的繁琐部分。

记者了解到，上市银行的零售业务对金融科技的依赖越来越强，多家银行已通过零售业务与金融科技深度结合，推动银行业务创新、增收。

以中信银行为例。中信银行2017年中报数据显示，报告期间，该行提供大数据精准营销累计获取个人客户23.57万户、带动活跃客户95.62万户，带动客户管理资产提升123.40亿元。

记者通过浏览A股上市银行2017年半年报注意到，多家银行在半年报中传递出要拥抱金融科技的信息。

华夏银行制定了未来的4年发展战略，酝酿数字化转型、数字化银行建设，将把互联网打造成为华夏银行个人客户、小微客户主要的获客来源，实现零售业务的全面线上化。该行正在尝试电子银行部作为独立板块运作和渠道功能建设相结合，使该行的网络金融业务、网络运营业务成为华夏银行未来的互联网金融发展模式中的一块“试验田”。

无独有偶，招商银行已经将每年税前利润的1%投入金融科技。“金融科技是招行下半场转型的核动力。” 招商银行行长田惠宇表示。据悉，招行成立了金融科技委员会，对标互联网企业，重点围绕移动技术、云计算、大数据、人工智能等。

此外，平安银行的零售战略就是打造智能化银行。一是零售业务营收和利润占比要高，二是打造智能化零售银行。其中，要有数据和账户两个关键能力，这背后都需要科技投入的支撑。

可以看出，几乎所有已公布中报的股份行不约而同的将金融科技作为零售业务的核心推动力，希望通过边际成本低，客户体验好，覆盖面广泛的(移动)互联网入口来解决零售的获客高成本问题，通过大数据、云计算、人工智能等来解决零售风控的高成本问题。

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