“现在理财收益太低了，股市又一直疲软。买房子的话，一方面限购，另一方面前期也涨的太高了。”眼看中秋节、国庆节快到了，汪先生为手上刚刚到期的50万元理财产品发愁。

9月18日至19日，湖北日报全媒记者对武汉市银行理财市场进行了一番打探，发现收益率普遍低于年初水平，且市场缺乏收益有很好保障的理财渠道。

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银行理财产品收益“六连跌”

今年初，各银行理财产品收益率普遍在5%以上，很多银行还有促销活动。而现在，理财产品收益率普遍下降了1个百分点，且已经不是银行主推的品种。

在中行武昌一网点，银行工作人员告诉记者，理财产品的期限从1个月到1年都有，收益率在4%-4.3%之间。该工作人员特别强调，理财产品是不保本的，有可能最终达不到预期收益率甚至亏损。在银行大堂内，记者看到，宣传板上推荐的都是收益率在4%左右的结构性存款产品、大额存单。

在招商银行的手机银行上，该行推荐的一款10万元起购的60天理财产品，收益率为4.35%，较前期收益率明显下降。而该行的大额存单最高比基准利率上浮52%，收益率也达到了4%以上。

实际上，银行理财产品收益已经是“六连跌”。统计数据显示，在今年2月到达高点后，理财产品整体收益率即逐步回落，目前已连续六个月下跌。

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10万元“宝宝”一天仅挣8元

不光是银行理财产品，一直比较稳定的货币式基金的收益率也在下降。数据统计显示，9月8日至9月14日，货币基金市场今年以来首次跌破了3%，创下近1年半的低点。

网上的“宝宝”类理财收益率也随之纷纷下降。9月18日，余额宝所对应的天弘余额宝货币基金的七日年化收益率已经跌至2.98%，每万份收益率降至0.7956元。也就是说，10万元放余额宝里面，一天收益还不到8元钱。从2017年4月以来，余额宝收益率基本稳定在4%上下，但从今年4月就开始一路狂跌不止。

分析认为，货币基金主要投资于期限在一年以内的债券、存单和银行存款等流动性好的资产，货币政策微调对货币基金收益率影响较大。一般而言，当货币宽松时，资金市场利率下行，货币基金投资的债券、存单等收益率也跟随下行。

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短期内收益难以回升

银行理财产品、“宝宝”类产品收益率下降，与当前“稳健的货币政策要松紧适度”有一定关系。资金面没那么紧张了，这些产品的收益率也随之下降。

业界某分析师认为，银行理财产品收益率下降主要是由于资金面趋缓，而且资管新规限制了银行理财资金对非标资产的投资。

不光收益率下降，银行理财产品规模也在萎缩。从2018年半年报披露的数据来看，多家大型商业银行、股份制银行理财业务规模和收入出现普降，部分银行理财业务收入降幅超过40%。

上半年报显示，光大理财产品余额跌破1万亿元，降至0.97万亿元，较去年末下降12.30%。浙商银行理财产品余额3141.40亿元，较年初降10.05%。建行理财产品业务收入65.52亿元，较上年同期减少58.29亿元，降幅47.08%。建设银行半年报明确表示，这主要是受资管新规及理财产品市场发行成本较快提升影响。

市场分析认为，流动性宽松是大趋势，短期内理财产品、货币基金收益难有较大幅度回升。

普通人如何打理自己的钱袋子？

专家建议称，目前股市虽说是熊市，但长时间来看也处于低位，风险承受能力高的投资者可以适当配置指数基金类产品；风险承受能力低的投资者可以选择配置银行大额存单、结构性存款等保本类产品；如果投资者即不能承受太高的风险，又嫌银行存款类收益低的话，小编建议大家可适当购买网贷理财产品，收益和风险共存，但是小编要以经验之谈告诉大家，想要将风险降到最低，别忘记选产品和选平台一样重要！

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