“‘智能金融’聚焦于技术创新，而‘智慧金融’除了技术创新之外，还强调用新技术服务用户、金融机构，服务实体经济。”在刚刚闭幕的“2018朗迪中国峰会”上，乐信CEO肖文杰在演讲中首次提出了“智慧金融”的概念。

他认为，金融科技正在从“智能”走向“智慧”。而“智慧金融”具有三大内涵，一是AI的深度应用，二是广泛的金融合作，三是与实体经济紧密联系。

人工智能的深度应用

智慧金融的首要特征是智能，这也是目前金融科技公司的主要发力方向。实践证明，人工智能在金融获客、风控、资产匹配等环节，能够发挥至关重要的作用。

以乐信为例，最为外界说熟知的“鹰眼”大数据风控引擎，就是一套基于AI算法的大数据风控系统，通过采用无监督学习大数据的方法，“鹰眼”能够对用户的还款能力、还款意愿、稳定性等作出评估，并自动完成即时预警、拦截以及分析部署等功能。

从数据来看，鹰眼引擎的表现可圈可点。肖文杰介绍，该引擎可以做到98%的订单零人工干预，秒级反馈结果；日均处理百万笔订单。同时，风险表现稳健，财报显示，乐信超过180天坏账核销率基本保持在2%以下，低于中国持牌消费金融机构的平均水平。

肖文杰表示，过去五年来，乐信每年约三分之一的运营支出投入在金融科技上，这些投入大部分都投在了人工智能领域。除了风控之外，人工智能在营销、客服等环节的应用效果也十分明显，“智慧金融时代将迎来AI对金融业的全面革新。”肖文杰说。

与金融机构跨界合作

随着金融科技发展水平越来越高，行业分工越来越细，合规要求也越来越严。肖文杰提出，未来，金融的归金融，科技的归科技，跨界合作将成为主流，这是智慧金融的另一大内涵。“金融科技公司的技术创新和应用，都要是为更好地服务金融机构。”

乐信的做法也是这样，自身不做贷款业务，但通过与金融机构在用户、场景和技术上的合作，共同服务用户，因此迅速做大规模。截至目前，乐信已经服务了百余家金融机构、近3000万用户，过去一年，乐信与金融机构在用户、场景和技术等层面开展了深度合作，一共为合作伙伴推送优质资产240亿元，从而在金融科技上半场赢得一席之地。

“银行的资金和品牌等优势，是金融科技公司不可比拟的，但金融科技公司的技术创新、灵活管理和快速迭代能力，是银行比较欠缺的，所以，合作共赢的空间很大。”

助力实体经济

智慧金融的第三大内涵，肖文杰认为是“服务实体经济”。“以消费金融为例来说，智慧金融可以通过技术手段补齐消费金融服务短板，帮助金融机构更好地触达消费者，并设计更好的产品和服务，最终起到拉动内需，助力消费升级的作用。”肖文杰说。

在这方面，乐信已经成功探索出一些经验。乐信旗下分期乐商城主打年轻品质消费分期，累计交易额近千亿人民币。今年二季度，分期乐商城交易额同比增长53.8%，远高于一般线上零售市场30%的年均增速。

“在分期乐商城，越有品质的商品销量越好。这说明年轻人并没有放弃对品质生活的追求，消费升级趋势没有改变。”肖文杰说，近期，银保监会也再次发文强调，要积极发展消费金融，如何提升消费金融效率，这便是智慧金融要解决的问题，也是价值所在。

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