从祁连山北麓著名的丹霞地质公园出发，一路向东北方向行驶四五十公里，就能达到张掖市甘州区党寨镇三工村。

这是中国广袤的大西北一座普普通通的城郊村。就在这祁连山脚下，林鹏和妻子陆冬梅，开了一家只有几平米的电信代理厅。

村里的不少村民们都没有手机，即便是有，也往往一部旧手机就用很多年，话费、宽带消费也不多。小小的夫妻店，一直以来的主要收入来源是代理电信的宽带移动业务。由于收入不稳定，农忙时林鹏还要下地干农活贴补家用。到了营收惨淡的业务淡季，焦灼无望的林鹏，还要背井离乡，候鸟一般外出找活路。

入冬以后的张掖，气温降到了零下七度，干燥的寒风吹在脸上，冷飕飕的。但林鹏的夫妻店里，却热闹异常，夫妻店有了一项红火的业务———销售智能终端（手机）营收和金融分期业务的佣金。

新业务能红火，靠的是甜橙金融和PINTEC读秒合作推出的橙分期服务。今年5月，林鹏小店成为橙分期业务营业点，那些过去买不起手机的村民们，可以0首付、分期购机、话费红包还款。

在双方共同打造的智能风控系统下，电信用户可前往电信营业厅，通过APP申请并获知授信额度，在已知额度下在电信营业厅自主灵活选择心仪机型，并办理相应话费套餐，0元购手机。

（林鹏夫妇在三工村的电信营业厅）

在橙分期上线以前，林鹏的这家店每个月智能终端销量几乎为零。5月份橙分期上线后，通过差异化的产品特点和新颖的营销卖点，手机销量猛增，最高峰的时候甚至达到平日的十倍以上。林鹏也有了信心，一出手就订了两百多台手机，还担心不够卖。

业务量攀升，销售终端带来不菲的营收。橙分期还给这家夫妻店带来了丰厚的佣金收入，林鹏守着小小的夫妻店，再也不用外出务工了，当地的村民终于能够买得起“电视里那些大城市的人们”拥有的智能手机。科技缩短了城乡之间数字化的鸿沟，而电信公司的农村市场淡季营收也提升了。

一

受益者不止于甘肃张掖市的林鹏夫妇，借助中国电信业务在全国的广泛覆盖，这一普惠金融服务，从四川的宜宾、南充、广安、巴中，凉山彝族自治州，到甘肃的张掖、河南的安阳等，如同星星之火，点燃了100多个三、四线城市与边远村镇。

因为贫困或者手头积蓄太少，难以全款购买手机的基层市场用户，一直被隔绝在移动互联网的大门之外，如同生活在信息时代的沙漠之中，而这种因为贫富差距导致的信息鸿沟，反过来又会进一步加剧贫困和落后。

传统的金融机构把他们拒之门外，借贷无门。首先，他们并未可供抵押的个人资产；其次，由于征信覆盖率与个人信用行为的缺失，他们基本没有建立起让传统金融机构足够信赖的个人信用体系；第三，他们的借贷额度比较低，而在传统金融机构的借贷体系里，获客、尽调、审批等等成本很高，只有单笔金额足够大才能覆盖成本，因此很多银行的所谓小微贷款，其客单价也多在几十万甚至上百万之巨。传统金融在村镇的普惠金融由于难以实现商业上的可持续，往往不能长期落实。

而新兴的互联网金融公司，也没有足够的动力把业务下沉到基层市场。原因在于，这些三四线城市以及乡镇市场，地处偏远，居民消费水平不高，利润率不会太高，只有累计数量才能实现盈利，而“薄利、大量”对于金融服务的可持续运营、人员成本都是很大的挑战，因此，互联网消费金融公司，也不愿意千里迢迢来设置网点和人员。

综上种种，这些基层地区的不富裕群体，对普惠金融服务的饥渴需求，如同沙漠中口干舌燥的旅人，求之而不得。

橙分期的到来，就像给沙漠送来了绿洲。今年3月，PINTEC读秒与中国电信旗下甜橙金融合作推出“橙分期”分期消费，聚焦三四线城市与边远地区。充分利用中国电信的网点、场景与工作人员等优势，在智能风控、大数据分析等技术下， “橙分期”能普惠到村镇，不仅降低了村镇用户购机门槛，减轻用户购机时一次性付款的压力，提高客户付款的灵活性，同时与电信红包返还相结合，让用户更便捷地享受电信服务，将电信消费、分期购机，与电信生态圈有机结合在一起。

这个从0到1的创新的普惠金融业务主打村镇地区，推出大半年，一直广受欢迎，已经累积服务30余万客户，提供3亿元的分期消费服务。

二

橙分期是如何以低成本高效率的实现风控呢？

第一，技术成为了普惠金融的第一生产力。

甜橙金融橙分期秒级授信的背后，依赖于PINTEC读秒与之共同的大数据智能风控能力，叠加中国电信旗下甜橙金融对于电信行业的专业经验，与电信营业厅这一广泛地、可靠、可控的具体业务场景，双方联手，共同研发打造了“橙分期”的智能风控系统。

具体而言，PINTEC读秒结合中国电信、读秒内部以及外部40余种数据源，在双方风控规则与算法上建立定制化的分期消费风控模型，10秒内完成智能风控审核并反馈授信决策，秒级授信极大缩短了用户购机等待时间提升用户感知。

“PINTEC希望能够普及智能的科技金融技术，用科技让金融更加平等。与甜橙金融的合作让这一愿景走进了一步。”PINTEC集团CEO魏伟说。

第二，国企、民企联手，提供普惠金融落地新样本。

橙分期服务是国企、民企跨界合作，在普惠金融领域打造出来的新模式。

较上文分析其他普惠金融参与者而言，甜橙金融与读秒的合作，各自分别发挥场景、用户、数据、科技等互补优势，业务的覆盖度正在不断提升。

“普惠金融、消费金融是国家大力提倡的金融新方向，但真正有动力有能力去做的有多少？真正将金融服务和老百姓的日常消费结合在一起的又有多少？中国电信的网点深入到三四线城市、深入到广大农村，一直苦于没有好的金融产品。”中国电信甜橙金融消费金融叶之亮总裁表示 “通过和读秒的合作，我们走出了一条具有运营商特点的普惠金融之路，将消费分期和中国电信几十万网点、几亿传统金融服务覆盖不到的用户结合起来，提供了真正的普惠金融、消费金融。”未来，希望彼此能够进一步深入合作，双方共同发挥科技在普惠金融中的力量，用科技带来金融升级，在多元化，多层级，多样性，灵活性方面满足消费需求，不断探索普惠金融发展之路。”

（甜橙金融橙分期与PINTEC读秒联合主办“决战暑促 亮剑橙分期”颁奖仪式）

就在11月15日，四川凉山彝族自治，甜橙金融橙分期与PINTEC读秒联合主办了一场热闹的颁奖仪式，为表现卓越的营业厅与个人颁奖。四川省作为橙分期首批覆盖省份，全省已有21个地市，近万个网点开设橙分期业务。

战狼奖获奖者张小欢开心的说，自己所在的营业厅大力推进橙分期以后，当地的销售人员更加有了干劲，消费者也对这一新鲜、优惠的0元购机产生了浓厚兴趣。

科技是普惠金融的前进利器，能实现商业上的可持续性，才能实现未来的长远发展。科技可以提高数字化流程，降低金融成本；建模分析能够精细化运营，精准获客；而互联网的线上操作，更是让消费者享受到平等的待遇。小小的电信营业厅并不需要增加人力、设备，而普惠金融的翅膀已经安家落户。

大型国企携手科技公司，肩负起了普惠金融的重任。甜橙金融橙分期让村民们便捷地获得数字化消费金融服务，缩减了因为贫穷导致的消费鸿沟，实现了消费的民主化，有助于填平数字鸿沟，进而也是扶贫普惠的创举。

朴实的林鹏夫妇，也许说不出这么多的大道理，生意的日渐红火，才是看得见的好处。

在上线橙分期之前，因为业务惨淡，惶恐不安的林鹏夫妇，常常愁得睡不着觉。现在，林鹏忙得睡不了觉，热情的客人们，直到夜里11点还在选购手机，但今天的日子，过得可是踏实多了。

“每天看着销量不断上升，第一次发现金融能给我们带来的好处，普惠金融很好！很新奇！”普惠金融这个陌生的词汇，林鹏说起来有点很拗口。但林鹏夫妇小小的夫妻店，却是观察中国普惠金融业务落地的最佳窗口。

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